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浙江银保监局规范互联网贷款:重申属地原则,严控异地授信

1月9日,浙江银保监局下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》,此前银保监局已对互联网贷款两次进行内部征求意见讨论,对行业影响重大,但最终没有正式发布。浙江此次发布的监管便函虽然不能作为直接行政处罚依据,但警示性和导向性很明显。

 

狂飙突进的互联网贷款,其潜在的风险和突破现有监管规定正在被监管部门所关注。浙江下发的《监管函》中提到,辖内城商行和民营银行通过引入互联网联合贷款扩大了业务场景、增加了客户引流渠道、推动了业务发展。但该局在日常监管中发现,部分银行开展互联网联合贷款业务不够审慎、合规。

 

为此再次强调城商行和民营银行开展相关业务要遵守《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《浙江银监局和宁波银监局关于印发<关于规范浙江辖内银行业金融机构异地授信业务的指导意见(试行)的通知>》等文件中的相关监管要求。

 

主要包括核心风控环节不得外包、立足当地不跨区域、规范合作稳健发展。

 

有接近监管部门人士表示,《监管函》主要是重申已有规定,没有新的要求。

 

《监管函》要求商业银行风控等核心环节不外包、不为无放贷资质机构提供放贷资金、不得接受无担保资质第三方机构提供的增信及兜底承诺等。这些在此前的监管要求中已经反复提及。

“立足当地不跨区域”受关注

 

为市场人士关注的在于“立足当地不跨区域”的要求。市场人士普遍认为,监管部门会对城商行、农商行等开展的跨区域互联网贷款进行规范,但对于区域外互联网贷款比例、如何认定区域外客户身份等要求尚未明晰。

 

浙江银保监局的《监管函》要求,城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务,应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位,将长期可持续发展作为目标,通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。

如何认定属地客户

 

《监管函》提出,要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度,建立统一的属地经营规则,按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。

 

并强调,开展互联网联合贷款业务,辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户,辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。

 

对此,有民营银行人士显得忧心忡忡。他表示,目前民营银行的互联网贷款业务是向属地银保监局、银保监会报备后开展。如果按照上述要求的话,业务将受到极大限制。

 

并且多位民营银行、城商行人士提出,互联网上很难对地域进行限制。在人口流动频繁的背景下,如何认定属地客户亦有争议。另有市场人士认为,《监管函》的要求对民营银行中的互联网银行影响不大。

 

受原有属地管理的要求,城商行、农商行业务范围囿于区域内,但向外扩张获取更多的客户、开展更多的业务是其一直有的冲动。通过互联网贷款业务,许多城商行、农商行早已突破了原有属地管理的要求。也偏离了监管希望其立足当地、服务当地的初衷。

 

一位接近监管部门人士表示,借助互联网开展业务突破了地域限制,风控很难跟上,有时候只能依赖第三方。这或许也是监管部门重申相关规定的缘由。

 

中国社科院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬此前在解读2017年全国金融工作会议时表示,中小金融机构要安于地方,重心下沉,要好好去经营自己的一亩三分地,不主张跨境经营,不主张跨业经营。乡村的就扶持乡村,社区的就服务社区,不要想多少年后成为世界五百强。这是非常针砭时弊的。

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