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P2P清退一地一策,中小平台未被”一刀切“

11月30日,外媒报道,中国有关部门正计划关闭全国范围内的中小型P2P借贷平台,中国1760亿美元的网贷试验或将结束。接近监管部门的知情人士表示,此消息不准确,为了逐步化解网贷行业风险,的确需要适度控制机构的数量和总量,部分地区近期自行采取措施清退风险较高的中小平台,但并非全国统一行动,更没有明文通知。

 

近期有关清退P2P中小平台的传言喧嚣尘上,从“杭州将清退存量不足1亿元的网贷平台”到“北京将清退待收低于5000万元的P2P平台”,到今天外媒报道关停全部中小平台。但实际,目前只有、浙江两地劝退部分存量小、风险高的平台,其他地区的监管层尚未明确表态。

 

11月8日,杭州平台予财缘发布了《分期业务结清公告》,称因未达到备案要求,被金融办通知清退。11月12日,又传出消息,杭州监管部门已着手逐步整顿行业问题平台,第一批将清退存量不足1亿的平台,这个消息得到了数家杭州平台的确认。

 

11月22日,上海采取措施清退P2P,首个被清退的上海P2P平台是国资控股的板凳理财。板凳理财也对外正式发布了清退公告表示,因存量资金过小,上海金融办建议良性退出。

 

 

对此,相关专家表示,很多小平台没有银行存管,还有现金池,根本达不到核查备案的条件,只能劝退,这也是正常的。监管部门目前并没有下令关闭所有中小平台,也不会唯“规模论”否定所有中小平台。

 

在监管日趋严厉的背景下,实力不足、风险较高的中小平台加速离场、优胜劣汰是大势所趋。但在实际操作过程中,要实现良性退出不是一件轻松的事。因为金融不像是其他行业,发个公告退出就完事,还涉及到投资者的资金,债权债务的关系,有借款期限等诸多问题,且P2P刚性兑付深入人心,一旦出现清盘退出,投资者难以接受损失,问题比较复杂。


下面我们就来简要分析一下,P2P平台清盘资金的来源有哪些,退出方案有哪些,具体执行的难度到底有多大?

 

01

 

借款人还款

 
 

 

借款人按期还款完成兑付,是良性退出中最理想的状态,但在目前宏观经济环境下,实现目标的可能性很低。特别是对于风控不严的平台而言,很多借款人已经变成了老赖,再怎么加强催收,各周期逾期率都是持续上升。根据实践看,少数平台采用借款人提前还款可以减息免息或者退还管理费等方式加强本金的回收,但实际效果很差,选择网贷相对较高利息的借款人本来就是资金紧张,提前还款确实是有点强人所难。

 

02

 

平台自己回购债权

 
 

 

很多P2P平台在实际的运营过程中,都会主动的回购一些债权促进市场流动,或者对逾期债权自己掏钱垫付一部分。平台投入的资金相对待收占比并不高,周期也不会太长,在行情好的时候,资金还可以用债权再流转快速回笼,行情差的时候自有资金也只是杯水车薪。大多平台待收规模都过亿元甚至十几亿元,想依靠平台自身回购全部债权,几乎是天方夜谭。

 

03

 

债权转给第三方机构

 
 

 

第三方机构介入,对投资人持有的债权一次性买断,投资人收到资金,平台完成退出。听起来是保护投资人的完美方式,但在已有案例中,投资人转让的债权都严重缩水,本金甚至只剩两三折,平台与第三方合作完成了对投资人的收割。这样做的实际效果其实跟踩雷没有太大的区别,只是损失多少的问题,部分投资人因为未来不确定性太大而选择接受割韭菜。

 

综上,大部分公告良性退出的平台,兑付资金并不能确保稳定,在实际操作过程都存在难度,而投资人付出代价过大,使得投资人无法和平台达成一致,也是一个比较棘手的问题。

 

1

清盘所需时间久

 

很多平台在设计线上理财模式时候都做了长拆短或者变相长拆短,投的一月三月标,对应到线下的底层资产就变成了一年起步甚至三五年,分期清盘的周期也是根据实际业务还款时间和后续资产处理时间来定的,这对于线上的投资人而言很难接受。一是很多投资人习惯了网贷理财的短周期,也有部分投资人存在周转问题,二是期限拉的太长以后变数太大。

 

2

丧失信任最终报警

 

其实大部分所谓要“良性”退出的平台,都已经出现了严重问题,说难听点就是无法兑付暗雷已久,投资人心里也都有数,只是还在互相遮掩等待下一波接盘的。这时候投资人数月无法退出,对平台的信任已经耗费殆尽,平台做什么都觉得是在拖延。直到平台发出分期公告,明确了平台已经回天无力,投资人的情绪会在失望愤怒中爆发。很多投资人甚至直接鱼死网破,宁愿把平台负责人直接送进监狱,也不愿去等那些所谓的良性退出方案。

 

3

资金发生损失

 

过去几年的停业平台中,绝大多数清盘方案都在执行中造成了投资人的损失,有的直接折损本金,有的长期占用资金不还。平台的以物抵债也有这方面问题,全部是大幅高估,只能打折处理。分期兑付也是发发停停,对投资人不仅造成了资金损失与时间的损失,还有精神上的折磨。今年的投资人群中,新人比例太高,很多都是行情好的时候跟风过来的,并没有多少风险意识,更无法理解并接受损失,自然更难和平台达成一致。

 

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网贷平台如何防范经营中的法律风险?如备案失利,选择什么时机和方法才能“良性退出”?

 
 
 

大数据风控全流程特别是反欺诈实践中出现了哪些新的现象和应对策略?

 
 
 

如何运用科学的方法量化客户的风险和价值?怎样针对不同场景制定适当的风控策略?

 
 
 

商业银行、消金公司、互金机构应如何取长补短、开展合作?

 

【课程安排】
 

 

时间:12月15日-16日(周六、周日)

地点:北京(具体地点报名后通知)

 

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张老师:18510570462

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