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干货 | 严监管下消金发展靠什么? 六位专家深度解密


当前是市场风险集中暴露期,从某些层面上来说这是监管的需要。监管对行业的整顿,未来可能是好的,但短期有种用针刺破一个东西的感觉。”10月27日,在“消费金融的产品创新与大数据风控”高级研修班上,中信银行信用卡中心副总裁张明如是说。

 

张明称,金融机构快速发展也引起了一些操作风险、客户的信用风险等。所以,未来的风险抵御需要行业共同努力,光靠一家或是某一类金融机构的力量是不够的。

 

此为金融城“消费金融”系列课程的第12期,共有近100位来自银行、消费金融公司和互金机构的学员参与。中信银行信用卡中心副总裁张明、捷信中国区首席市场官冯耀康、微众银行副行长黄黎明、微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚、小赢科技总裁成少勇、小赢科技CRO李侃等六位专家授课。金融城还携全体学员参访了微众银行和小赢科技。
 

当前消费金融迎来红利的同时,逾期攀升、风控能力不足等也成为巨大挑战。针对这个问题,张明直言欺诈多样性、多头借贷严重、失联客户难寻是风控难点。他表示,做好风控是重中之重。 

 

做好风控最重要的是什么?小赢科技CRO李侃表示,“最重要的是有没有一个系统。这个系统要涵盖人、技术、分析方法等等。很多人把风控理解为简单的一个模型或是一个政策,但我觉得,风控一定要体现在公司的每个环节。

 

李侃进一步表示,“没有最好的风控和最优的政策,我们永远需要根据客户和资产质量来调整风控政策,这个才是风控最核心的能力。”

 

”作为一个风险管理的人员,如果只谈信用风险,在今天来讲是不合格的“。张明主张建立全面风险管理,即风险治理的架构、风险管理的策略和偏好、风险管理的政策和程序、管理信息系统和数据质量控制机制、内部控制和审计体系。这五个方面有非常多具体的工作让去做,比如具体的系统、具体的报表、具体人员的岗位的设置。

 

除了风控,大家还关心消费金融产品创新问题。捷信中国区首席市场官冯耀康指出,消费金融产品定价策略需要维持客户需求、市场竞争力和适度盈利之间的平衡,同时要兼顾企业长期发展的需要。

 

冯耀康强调,市场占有率高和盈利水平高的消费金融产品,需要对客户进行精准画像和分层,对客户数据进行深刻洞察。如对客户还款历史、收入和交易等多维度数据的关联分析,并以此确立风险管理与客户关系管理方面的差异化优势,不断强化服务水平、产品便利性与用户体验。

 

消费金融发展遇挑战 
张明支招建立全面风险管理

 

 

中信银行信用卡中心副总裁 张明

 

张明有近20年的银行从业经验,在信用卡、风险管理、营销和信息技术管理等领域积累了丰富的实战经验。课上,他不仅从宏观角度阐述了当前内外部监管的要求,也从中信信用卡中心自身出发,讲述了消费金融风控的特点和难点,以及如何升级消费金融风控。

 

张明指出,监管本质上想要的是平衡和平稳,“所以银行一方面为了自身发展需求要进行业务、产品、服务、营销和技术上的创新,另一方面要满足监管的要求,特别要注意巴塞尔资本协议。”

 

另一个金融机构需要关注的是IFRS9。张明指出, IFRS9要求银行提升信用卡中心的拨备,这一方面有利于稳健经营,另一方面对银行的利润造成了巨大的冲击。

 

具体而言,新会计准则对银行的影响主要体现在风险管理、授信管理、定价和考核四个方面,如下图:

  

 

张明详细地介绍了中信信用卡中心的全面风险管理架构,表示卡中心的发展主要有三大支柱,即清晰的策略,完备的流程和先进的工具。“底下是内部的科学的程序和组织架构的支持,上面是风险偏好,用以支持这样的一套流程。”

 

他建议,机构要建立全流程风险监控体系,在产品的规划、客户的引入、账户的管理、资产催收等各个环节设置相对专业的部门,作为第一责任人来管理。然后安排第二道防线和第三道防线进行定期的跟进和检查。

 

张明还特别提到了AI对欺诈防控水平的提升作用,比如利用三语(语音、语义和语调)进行审批智能身份合适,贷中智能交易确认以及贷后的智能催收。

 

消金如何进行产品创新 
冯耀康:观念需要flip

 

 

捷信中国区首席市场官 冯耀康

 

在加入捷信前,冯耀康曾在诺基亚、微软等跨国集团负责市场工作近30年。他从更感性的角度,分享了对产品规划、消费场景营销、品牌建设、数字营销、客户资源管理以及消费者体验等多方面的深刻见解和实践经验。

 

冯耀康表示,“以前是我们将产品做出来交付给客户,而现在已经flip(翻转)了,是消费者告诉我们需要什么样的产品。我们一定要带着这样的思路去看待消费金融业务。”

 

他指出,在产品设计过程中,市场部和产品部一定要坚持产品的理念,将消费者的需求清楚地告诉给风控部和财务部,综合三方的观点才能设计出好的产品来,“千万不能只听一方面的意见”。

 

捷信的调查显示,消费者现在平均已知的消费金融服务品牌为6.8个,但只会考虑4.4个品牌,而实际会用2.8个品牌。在整个“消费者旅程”里,如何挤进消费者能记住的六七个品牌之列,最后成为消费者使用的品牌非常重要。

 

冯耀康指出,让消费者在生活场景里第一时间能看到消费金融服务的提醒非常重要,所以非互联网巨头,一定要加倍努力在场景方面做开拓.同时,在消费者的体验方面,一定要以便利性为核心。

 

冯耀康还介绍了捷信如何针对不同的用户进行产品设计。

 

针对初入职场的社会新鲜人,捷信设计了零息费的体验产品。这类人群的主要特点是重度手机使用、网络社交达人、喜欢旅游、追求时尚、热衷品牌。捷信设计的产品“首付比例低,最低可至零首付,容易计算,轻松还款”,很好满足了这个群体的需求。

 

针对蓝领用户,捷信设计了低息费产品。“有提高生活质量的追求,有一定还款能力,有黑白家电等家用商品的购买需求,需要个性化的产品或服务”,这是蓝领用户的特点。对此,捷信设计了“可自主进行多样性选择”的产品。按客户自身需要,定制可负担的月还款额很好地满足了蓝领用户的需求。

 

针对有大额现金需求的客户,捷信设计了消费贷产品。这类客户一般月收入较高、家庭开支较多,有装修、旅游、或即将举办婚礼等大额度现金需求。捷信针对他们设计的产品则具有额度高、期数灵活、多种产品形态可选等特点,很好满足了这个群体用户的需求。

 

参访名企 走近大数据风控最前沿 

 

此次研修班除了上述两位老师的授课,金融城还组织学员赴微众银行和小赢科技进行考察交流。

 

 

参访微众银行合影

 

10月27日下午,金融城带领同学们参访了微众银行。微众银行副行长黄黎明、微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚接待了参访团,并向学员们介绍了微众银行的产品及其风控理念。

 


 

微众银行副行长 黄黎明

 

黄黎明表示,微众银行将自己定位为一家持有银行牌照的互联网企业,一家连接平台客户和金融机构的创业公司。微众银行的风控管理理念,在于合理的资产结构的把控,即合理控制各类客群的占比,将服务定位在80%的长尾人群,保证80%资产质量可控,同时预留20%资产的试错空间。

 

姚辉亚则从技术层面给学员们传授了经验,比如如何利用基于大数据的创新风控模式,来服务征信数据未能有效覆盖的长尾人群。

 


 

参访小赢科技合影

 

10月28日下午,同学们一起参访了刚刚在纽交所上市的小赢科技。小赢科技总裁成少勇、首席风控官李侃向同学们分享了小赢科技如何利用数据+技术驱动风险管理。

 

当被问到为什么科技在消费金融业非常重要时,成少勇表示:

 

第一个是因为市场潜力巨大,消费需求未被满足。

 

第二个是用户向移动端转移,大家每天用手机的时间是3—4个小时,基本都是生活在移动端了。

 

第三个是不健全的信用系统,银行服务无法满足需求。传统的银行模式还是成本比较高。

 

第四个是数据收集处理能力爆发发展。智能手机的出现,让我们在手机上低成本获取大量的客户,但是归根到底还是要技术足够强,抓住社会的发展的方向。

 

小赢的风控根植于WinSAFE智赢风控体系,这个体系从数据采集数据分析到报表监控到数据决策都是自主研发的。李侃花了一个多小时系统地向同学们介绍了这个体系,以及该如何建立风控模型。

 

建模最重要的是数据”,李侃表示,数据不仅要有数量,维度也是越多越好。模型上线后,也需要经过非常严谨的认证,要让模型的输出、数据以及模型部门的预计要完全一致。

 

李侃最后总结道,”模型需要不停地优化和测试。测试能让你看到模型的一些盲点和政策需要优化的地方。通过这样的一个机制,风控能力才会不断提高。“

 

几位老师的精彩分享引起强烈反响, 很多同学表示干货满满,收益颇丰。

 

学员评价
 

内容丰富,老师也很专业。这次学到了全面风险管理、产品设计理念和建模流程等知识,不虚此行。

——中银消费学员

 

姚辉亚和李侃两位老师分享的内容偏技术方向,学习到很多执行层面的业务知识,受益匪浅。

——度小满金融学员

 

通过课程了解了政策变化对公司风控的影响,张老师的全面风险管理值得效仿。总之是受益匪浅。

——京东数字科技学员

 

张明和李侃两位老师的授课内容,既贴近实际,又讲技巧,很有启发。

——团贷网学员

 

关于风险计量、产品设计和模型建设这几部分讲的很赞,有收获有帮助。

——麻袋财富学员

 

冯耀康老师的国际化视野和详实的案例都非常棒。

——信用算力学员

 

李侃老师分享的风险管理和大数据建模很受用。冯耀康老师的产品设计理念和以客户为中心的理念值得学习。

——恒昌学员

 

参访微众银行和小赢科技体验很好。了解到先进企业的文化氛围和成功企业的格局,学习到部分独特的风控见解和手段,收获良多。

——如期科技学员

 

课程预告

 

为帮助网贷机构和金融科技企业合规自律,提升大数据风控能力,顺利扛过行业低迷期,金融城特邀北京大成律师事务所合伙人肖飒律师在12月15日~16日“金融科技的合规发展与大数据风控”高级研修班上,深度分析网贷平台如何做好合规备案的准备工作,有哪些重要细节需要关注,中小平台未来还有没有机会,备案失利后如何选择良性退出的时机和方法。

 

此外,金融城还将邀请中国互联网金融协会业务一部主任沈老师、京东数字科技(原京东金融)风险管理部产品总监孟繁星、玖富集团副总裁兼玖富万卡CEO金增笑等讲师现场教学,并与学员进行深度交流。
 


 

时间:12月15日-16日(周六、周日)

地点:北京(具体地点报名后通知)

 

课程席位有限,了解详情垂询:

 

张老师:18510570462    

付老师:18510570496

 
 
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