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往期活动

中外对话 | 金融科技如何赋能普惠金融?


 
11月17日,在中国金融四十人论坛和金融城联合举办2018全球金融科技(北京)峰会上,由国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠主持召开了“金融科技助推普惠金融可持续发展”专题会议。
 
世界银行全球业务局宏观金融部门首席专家Erik H.B. Feyen、北京金融控股集团董事长范文仲、网商银行行长黄浩、度小满金融副总裁张旭阳、友信金服首席执行官、联合创始人张适时参与研讨。针对金融科技运用于普惠金融领域的现状及发展趋势,各位嘉宾都给出了自己的观点,并分享了各自领域运用金融科技助力小微企业融资的实践经验。嘉宾发言干货满满,研讨会现场气氛热烈,掌声不断。
 

 
世界银行全球业务局宏观金融部门首席专家Erik H.B.Feyen

金融科技可以深化金融市场的机遇,推动普惠金融的发展。在降低普惠金融的成本、减少信息不平衡带来的摩擦,提高效率以及实现定制化服务方面都具有传统银行无法提供的优势,同时金融科技还可以通过简化流程来减少成本。
 
在谈到金融科技带来的行业影响时,Erik H.B.Feyen指出,金融科技在带来商业模式的颠覆性变化的同时也极大地改变了金融市场的价值链,包括跨境支付、保险、借贷等等,对银行的整个的基础设施都带来了很大的影响。
 
Erik H.B.Feyen认为,金融科技可以推动普惠金融发展,降低交易成本,提高交易速度同时还能够降低金融的门槛,让更多的人享受普惠金融。但同时,金融科技也带了监管的风险、如消费者的保护、反恐融资、反洗钱等、监管套利的问题。因此,在制定金融科技的监管政策时一定要做好平衡,同时需要考虑应急机制的制定。
 
Erik H.B.Feyen随后和大家分享了世界银行和国际货币基金组织总裁拉加德刚刚在巴黎宣布推出的“IMF巴黎议程”。其内容包含三个方面:
 
第一、推动建设包含基础设施、网络、支付系统、自动化、体制的能力建设,提升监管体制的建设。
 
第二、制定灵活的监管政策,要基于风险,保持技术中立,建设监管沙盒。
 
第三、关注潜在的风险,提升金融稳定性。注重风险管理、数据的管理、与第三方互联互通。开展国际合作,特别是在不同的监管机构之间的协调,分享实践经验。
 


北京金融控股集团董事长  范文仲
 
金融是在跨空间和跨时间的两个纬度分配资源。分配资源范围就是“普”,用多大的成本来分配资源,这就是“惠”。扩大经济资源分配范围的同时降低分配成本,这就是金融发展的动力。
范文仲指出,影响中小企业融资最主要的两个机制问题:交易成本高、信用风险大。银行的“嫌贫爱富”,其实是一个商业的自然结果,任何一个企业都会选择交易成本比较低、同时风险也较低的领域从事交易,并不单只银行具有这样的特征。要解决这样的问题,设再多的中小企业银行或者再多的小微事业部都没有办法解决。更多的要从机制的层面来考虑解决的这一问题,比如运用行政性手段。
 
其次,依托金融科技的发展,能够有效降低交易成本。信息科技的发展有效地降低了撮合成本。人工智能的发展,尤其是NLP语言处理技术的发展可以大大缩短借贷、审贷时间降低成本。
 
从降低风险层面来看,现在信用的补偿机制不断发展,像担保、保险等,风险弥补能力在不断加强。监管部门又在不断的出台一些非常有效的政策,帮助银行化解风险,财政部门最近也组建了担保基金,这些都有助于降低风险的集中风险度。
 
此外,金融大数据的发展在另外一个纬度又降低了信息的不对称。以前了解个人和小企业,更多的是从他历史的借贷还款能力和表现来判断未来的信用风险,如果以前没有还款记录可能需要抵押。但现在可以从更加广泛的社会纬度来看,包括社会行为以及整个企业在供应链中间的环节来确定这样的信息和风险,信息的不对称性大大下降。
 
另外,要增加风险的缓释能力,考虑建立一些风险的补偿机制,比如建立一个高效的担保平台,来更好的缓释这样的风险。
 
最后,范文仲提到,尽管以前普惠是一个要讲政治、公益做的领域,但一旦技术上解决了这些机制性的难题,它在未来就会成为金融机构争夺的蓝海领域,它就会是一个爆发的领域。
 


网商银行行长 黄浩
 
只有金融科技才能使普惠成为可能。除了政策,只有机制特别是促进金融机构和互联网平台充分合作的机制才能使普惠真正的走向深入。
黄浩在发言时介绍,网商银行只有五百多个人,三年多的时间服务了1200万的小微企业,占中国小微贷款总额的10%。1200万的小微企业,平均每个人的贷款不到10万,平均贷款的期限是107天,平均信贷次数是9次/年。三年的时间,累计发放贷款超过2万亿元,不良贷款始终在1%左右。这些都依托于金融科技技术才能够实现。
 
其次,是合作机制的建立,目前很多互联网公司和银行之间、银行和银行之间的联合贷款模式已经成为服务小微企业非常普遍的模式。而且这种合作模式的风险控制也非常好,绝大多数模式不良率可以控制在1%左右。
 
运用金融科技和合作机制能够打通链接客户的最后一公里,最快的触达用户,低成本的资金来源、资金能力以及传统的风控能力和一部分线下尽调能力,把它们结合在一起,就能最大限度的打通资金流和信息流,真正使主干道里面的金融资金、金融资源通过毛细血渗透到每一个社会经济的细胞之中,也就是中小企业、小微企业。
 


度小满金融副总裁 张旭阳
 
金融科技在连接、认知、安全、提升效率等四个方面帮助普惠金融提高效率。
张旭阳指出,普惠金融发展不仅依赖于金融科技对它的支撑,也依赖于科技对整个经营模式、商业模式的改变。如果没有科技的助推,本身很多的商业模式不成立,在这种情况下,金融科技无从发力。
 
举例来说,普惠金融以前对商业银行来讲是很难做的板块,但随着我们个人金融行为越来越数字化的存在,每个人的消费在线上展现的时候,数据不断的积累从而达到我们在不同的纬度上分析人的信用等级、信用状况。现在可以看到,消费金融、个人零售金融完全在线上展开,极大的降低了成本。普惠金融也是一样,随着下一步中小企业经济活动更多现场化、数字化的存在,一样会助推普惠金融的发展,也会助推金融科技,数据不断的增强,帮助我们发现更好的金融服务模式。
 
金融科技对普惠金融而言,可以在四个方面帮助我们提升效率。
 
一、连接。线上实际上打通最后一公里。
 
二、认知。特别是人工智能对金融科技不断助力,不管是画像还是了解一个人的风险偏好、风险认知程度,提升我们的认知能力,特别是通过设备、机器认知的风险。
 
三、安全。不管是云计算还是分布式计算,有更好的分布式计算能力,也有更好的数据储存、加工的能力,提供更好的安全舆论环境。
 
四、提升效率。科技的运用提升了我们处理信息、解决安全问题很好的效力提升能力。
 


友信金服首席执行官、联合创始人 张适时

金融科技在解决小微企业20万以内融资需求时发挥了非常重要的作用。一方面金融科技帮助小微企业挖掘隐形资产,放大其优势。另一方面,通过大数据征、企业生产数据等,资金方也可以对融资的企业做出准确的风险评估
张适时指出,央行定义小微企业时,把500万元以内贷款额度作为普惠金融的范畴。而从实际操作来看,500万以内的贷款额度可以拆成三个区间,金融科技最大程度的发挥作用是在第三区间。
 
第一个区间是100万~500万。在这个区间里,小微企业融资一般分为三种,第一种通过房地产、房屋抵押的征信。第二种是保理机构做的供应链的贷款。第三是大家尝试过最后没有正向结论的(联报)机制。在这个区间里,张适时认为,金融科技能够解决的问题有限。
 
第二个区间是20万-100万。国际上解决这部分小微企业的信用贷款更多是通过信贷人机制,以现场尽职调查为核心提供服务。这一机制的成功很大程度上依赖信贷员的专业水平,而并非依赖数据度。
 
第三个区间是20万以内。小微企业的融资的风控点,是这个人背后长远的一些工作能力作为这件事情的征信,而不是企业本身。张适时指出,当一个人借500万、1000万还不起他就完了,但如果这个人借10万、15万或者8万的金额,逾期了之后,贷款时间是2-3年,平均每个月还2000-3000。他可以通过自己或家庭成员的工作把这些钱还上。
 
在这个区间内,金融科技的运用尤为重要,一方面金融科技帮助小微企业挖掘隐形资产,放大其优势。把分散的、静态的、非结构化的小微企业数据,进行挖掘、收集、聚合,将隐形于小微企业数据中的金融价值呈现出来。另一方面,通过大数据征、企业生产数据等,资金方也可以对融资的企业做出准确的风险评估。
  
针对主持人提出的“如何看待创新和监管关系”的问题,张适时称,在思考业务创新时很重要的一点是看该业务是否与社会共赢,是否对社会具有正外部性价值。“金融业务想赚钱,某种程度上是有收益的。业务的正外部性决定了它本身能否持久增长。”  
合作伙伴 中国金融四十人论坛
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