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往期活动

FinTech双刃剑效应显现?Big tech监管被提上议程


 
“金融科技作为技术驱动的金融创新,正影响着金融功能的实现形式和金融市场的组织模式,具有深刻变革金融业的潜力。然而,金融科技也给国际金融治理带来新的挑战,主要体现在数字鸿沟、监管套利、风险外溢。各国应共同推动全球金融科技监管合作,探索建立监管信息共享、风险联动应对、危机处置等制度。”11月17日,在中国金融四十人论坛和金融城联合主办“2018全球金融科技(北京)峰会”上中国互联网金融协会会长李东荣表示。
 
本次峰会共有8场主题演讲和2场专题研讨,来自海内外的监管、企业、学者共19位嘉宾登台发言,从不同视角深入地探讨了如下问题:金融科技创新的方向、促进金融行业转型升级、助推普惠金融发展,以及对监管造成哪些挑战。
 
整场会议内容饱满,议题前沿,不乏深刻的思想性和前瞻性,赢得现场观众和媒体的高度赞誉。一位听众表示:“没想到这场会议的干货这么多,发言嘉宾都很专业,很有水平。”21世纪经济报道、上海证券报、中国证券报、财新、第一财经等50多家主流媒体就此发表了160多篇原创报道,新浪财经、腾讯财经、金融界和凤凰财经进行了全程直播。
 
金融科技助力普惠金融发展
 

 
北方新金融研究院院长、原中国银监会副主席 蔡鄂生

北方新金融研究院院长、原中国银监会副主席蔡鄂生出席峰会时表示,“金融科技的发展,有助于提高金融服务的普惠性、降低交易成本、拓展市场容量、降低风险集中度,为解决金融发展不平衡、不充分的问题提供新的手段。金融科技正在重构金融监管与金融业务之间的逻辑,使得很多新兴业态游离于传统的金融监管体系之外。监管者缺乏充分的技术手段对金融科技进行动态监测、实时追踪和事前预警,从而出现了监管漏洞。如金融稳定、数据隐私保护、技术与数据垄断等问题,也是现在全球监管层最关注的几个问题。
 

 
中国互联网金融协会会长 李东荣

中国互联网金融协会会长李东荣在演讲中表示,金融科技对全球经济金融发展具有积极的作用:一是有助于促进全球金融业的转型升级。特别是当前金融科技创新正进入一个空前密集活跃的时期,人工智能、云计算、大数据、区块链等现代信息技术不断取得突破,为金融业的网络化、数字化、智能化转型创造了新的历史机遇,提供了更加优异的技术条件。
 
二是有助于促进全球普惠金融发展。普惠金融面临着成本高、效率低、商业不可持续等全球性共性难题。据世界银行数据显示,2017年,全球发展中国家中,受信贷约束的中小微企业高达6500多万家,占中小微企业总数的40%,融资的总缺口超过了5万亿美元。随着近年来数字技术在普惠金融领域的尝试应用,在解决上述难题方面,已经取得了一些突破。在中国、肯尼亚等一些发展中国家的普惠金融实践证明,依托金融科技发展数字普惠金融,是可以帮助受惠主体提升金融服务的可获得性、成本可负担性以及供需可匹配性,从而为破解全球普惠金融难题提供了一条新的较可行的思路。
 
 
 
中国金融四十人论坛学术委员会主席、北京大学数字金融研究中心主任黄益平
 
中国金融四十人论坛学术委员会主席、北京大学数字金融研究中心主任黄益平认为,“要真正解决民营企业融资难的问题,首先需要放弃一些行政性思维,行政性的手段在短期是可用的,但不是解决根本性问题的办法。根本性的思路应该是市场化的策略,尤其是利率市场化和市场化的风险定价。”
 
他表示,要真正解决民营企业融资难、融资贵的问题,除了政策支持以外,还需要依靠金融科技来发挥重要作用,通过线下靠软信息,线上靠大数据两者结合的模式,来解决获客难、风控难的问题。监管部门应该积极支持市场化的、服务民营企业的、风险可控的金融创新。具体来说,短期内可以从三个方面进行支持,即发放牌照、开放征信系统以及解决远程开户的问题。
 

 
中国人民银行国际司司长 朱隽

中国人民银行国际司司长朱隽发表主题演讲指出,国际货币基金组织、国际金融稳定理事会、巴塞尔银行监管委员会、国际清算银行等国际组织普遍认为,大型科技公司和金融科技的发展为金融业带来了创新,如果把他们应用于信贷市场,能为企业和消费者提供新的资金来源,有助于提升金融业效益和质量,促进普惠金融。
 


中国人民银行研究局局长 徐忠

中国人民银行研究局局长徐忠在演讲时指出,大技术公司在给通过自身平台产生的客户数据做信用评分时能够收集到客户的非财务性数据,从而提高风险评估以及信贷供给和定价的效率,特别是能服务一些因为财务制度不健全,不能提供抵押品的小微企业。其次信用评分模型运行较快,能提高信贷缺失的效率和客户体验。而且大技术公司的信用评分对客户违约有一定的约束能力,因此,信用评分技术能帮助大技术公司评估客户的信用风险,缓解信息不对称的问题。
 
在肯定大型科技公司(BigTech)对金融发展的促进作用的同时,朱隽和徐忠也不约而同的谈到了BigTech对传统金融体系发展带来的挑战。
 
金融科技发展带来新的挑战
 
朱隽指出,金融科技尤其是大的金融科技公司在技术、信息、营销和规模方面具有多重的优势,吸引了大量的客户。一方面为金融创新和金融发展提供了机遇、引入了竞争,提高了金融体系的效率;但另一方面,也对传统金融体系的发展带来了冲击和挑战。
 
在信息上,Big Tech依靠社交等产业,采集大量银行业无法获取的数据,还能不断拓展新的数据来源,通过整合数字化的信息,其利用大数据的技术分析客户偏好、习惯和需求,进而提供定制化的金融产品。此外,监管当局都会要求银行披露有关业务信息,而Big Tech并不受此限制。在技术上,Big Tech在科技创新和业务方面的领先优势,在市场推广上更具优势,尤其是对年轻的用户而言,这些都是传统金融机构难以匹敌的。
 
并且,虽然Fintech也像传统金融机构一样提供期限转换、信用转换等服务,但是它不像传统银行业一样,需要满足资本充足率等监管要求,在获取和分享数据方面和银行享有不对等的监管待遇,从而产生监管套利,获得竞争优势。
 
徐忠也认为,大型技术公司Big Tech涉足金融领域,一方面与其在平台、技术、客户和数据方面的优势有关,另外也因为受到的监管比较宽松有关。在中小企业融资方面,大技术公司可与金融机构形成比较好的互补关系。在支付、资产管理等领域,大技术公司可能与金融机构形成一定的竞争关系,并可能因为监管标准的不统一而享有不平等、不公平的竞争优势。对大技术公司金融业务监管应实时介入,以避免相关风险从小到不值得关注演变到大而不能忽视,甚至大而不能倒。并且,大技术公司过于依赖依赖云计算等第三方数据服务,也会增加外部性的风险。经营模式、算法的趋同,一旦市场出现波动、出现问题时,就出现了羊群效应。在危机的时候,会使得利差一下子扩大很大。
 
金融科技监管国际经验
 
面对日新月异的金融科技创新,监管部门应如何应对?与会的国内外专家从不同角度探讨了可行路径,IMF、世界银行、英国金融监管局、瑞士市场监督管理局等组织的代表则分享了全球金融监管的现状和思考。
 
瑞士市场监督管理局董事会副主席Marlene Amstad发表主题演讲表示,监管需要适应金融科技的未来。从2016年开始,瑞士的金融科技监管政策就是保持技术中立,作为监管方,尽量避免使用哪种技术、商业模式,尽可能的减少干预。另外,瑞士是第一个给不同的金融科技公司发放统一牌照的国家,以便更加适应金融科技的多样化。在金融监管上,瑞士市场监督管理局着重于多渠道获取多样化的数据信息,并且运用大数据以及最尖端的分析技术来对数据进行分析处理。

 

 
立陶宛银行(央行)董事会成员Marius Jurgilas

立陶宛银行(央行)董事会成员Marius Jurgilas认为,作为监管者,应该是金融行业的伙伴,金融监管机构应该像催化剂,催化剂的作用是让化学的进程更快,但并没有改变化学的变化。他也介绍了立陶宛的金融监管经验,包括立陶宛央行已经建立中央结算中心Centra link,确保金融科技公司都能够和现有的银行进行竞争,同时建立了技术沙盒,来减低风险。
 
金融科技促进金融行业转型升级
 
如何将金融科技创新运用到金融领域,推动金融行业的全面进步和发展,这是当下金融科技、传统金融以及学术界都在探索的问题。
 


国际货币基金组织(IMF)货币及资本市场局副局长 何东

 
国际货币基金组织(IMF)货币及资本市场局副局长何东演讲时表示,在金融科技时代,央行发行数字货币,能够维护法定货币对公共政策起到的积极作用,同时对个人隐私保护、可匿名性、反恐融资、反洗钱、货币政策等起到良好的促进作用。
 

 
宜信公司首席技术官 向江旭

宜信公司首席技术官向江旭发表主题演讲时指出,金融的本质实际上是数据和数据处理。金融是AI最容易落地、最有希望产生价值的领域,当前,支付、智能投顾、智能保险顾问、智能投资研究等都是AI在金融行业的一些尝试和应用,也正是这些AI技术让金融服务变得触手可及。如果决定采用一个AI技术在金融行业应用,一定要跟业务部门紧密配合,找出业务的痛点,用AI的技术解决它实实在在的业务痛点。
 
 
除主题演讲外,还有十余位嘉宾分别就“金融科技助推普惠金融可持续发展”以及“监管科技与金融风险防范”等专题进行了深入的研讨。
 
 
专题研讨一   金融科技助推普惠金融可持续发展
主持人:张承惠   国务院发展研究中心金融研究所原所长
研讨嘉宾:
Erik H.B. Feyen   世界银行全球业务局宏观金融部门首席专家
范文仲   北京金融控股集团董事长
黄  浩   网商银行行长
张旭阳   度小满金融副总裁
张适时   友信金服首席执行官、联合创始人
 

 
专题研讨二   监管科技与金融风险防范
主 持 人:李文红   中国银保监会创新部主任
研讨嘉宾:
Katherine Browne  英国金融市场行为管理局创新主管
Cordelia Kafetz   英格兰银行金融科技负责人
王  信   中国人民银行货币金银局局长
孙天琦   国家外汇管理局总会计师
许  慎   港交所创新实验室联席主管

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