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友信金服CEO张适时:如何利用金融科技解决小微企业融资难

“国内小微企业三年内存活率只有10%,从风险定价的角度看,不是通过1%、2%的定价差异就能够解决小微企业的融资难问题的,一定要在某些关键环节上有额外的风控措施才能给出解决方案。过去八年,我们向近百万小微企业提供了600亿贷款,为中国小微企业主贡献了一份力量。”11月17日, 在中国金融四十人论坛和金融城联合主办的2018全球金融科技(北京)峰会上,友信金服联合创始人、首席执行官张适时在专题研讨中表示。
 
 
本次专题研讨围绕“金融科技助推普惠金融可持续发展”展开,国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠担任主持人,世界银行金融创新局首席经济学家Erik H.B. Feyen、北京金控集团董事长范文仲、网商银行行长黄浩、度小满金融副总裁张旭阳、友信金服联合创始人、首席执行官张适时等与会嘉宾进行了精彩的讨论。
 

 
2018全球金融科技(北京)峰会现场
 

 
友信金服联合创始人、首席执行官张适时专题会现场发表演讲
 
金融科技如何解决小微企业20万以内融资需求
 
在央行定义小微企业时,把贷款额度500万元以内作为普惠金融的范畴。张适时表示,“500万仅仅是一个区间,我们认为把 500万以内的贷款额度拆成三个区间是比较合理的。”
 
第一个区间是100万~500万。在这个区间里,大家耳熟能详的主要通过房屋抵押、供应链金融以及联保机制等方式提供小微企业融资服务。基本上,它能解决的问题有限。
 
第二个区间是20万-100万。国际上解决这部分小微企业的信用贷款更多是通过信贷人机制,以现场尽职调查为核心提供服务。这一机制的成功很大程度上依赖信贷员的专业水平,而并非依赖数据科技。
 
第三个区间是1~20万。在这个区间里,虽然小微企业的存活率有挑战,但他做的事情可能是更小以服务业为主的领域。
 
张适时指出,在20万元以内的借贷区间中,小微企业主征信的本质是其背后长远的工作能力,而不是企业本身。当一个人借500万甚至1000万元还不上的时候,他可能就完了。但如果这个人只借8万、10万或15万元,假如贷款期限是2-3年,平均每个月只需还2000-3000元,即便逾期了,他也可以通过自己或家庭成员的工作来偿还借款。
 
金融创新关键要看两点
 
张适时进一步指出,在向下扎的过程中我们发现给小微企业主提供贷款可以解决两个问题。第一个问题是普惠。一个人做几千万大买卖,本质上是资本驱动的,每差一个点的资金成本对这个买卖的差异很大。但做小本经营,本质上是个人劳动力驱动的业务。他不会把自己的劳动力算在重要的生产要素里。我们认为帮助小微企业主就是普惠,我们提供的贷款是对他是有帮助的。
 
第二个问题是风险可控。小微企业主很物质的讲,有包括不良嗜好在内的风险,过去只能通过走访邻里、打电话、面对面去聊感受。现在,随着金融科技发展,很多人在互联网上留下大量的数据,不良嗜好风险等问题得以解决。核心的风险点解决了,信用风险更多还是在于个人偿还能力。
 
张适时称,过去八年,我们在这个领域长期坚持下来,最终为近百万小微企业主提供600亿的贷款,实实在在为中国小微企业主贡献了一份力量。
 
最后,针对主持人提出的“如何看待创新和监管关系”的问题,张适时称,在思考业务创新时很重要的一点是看该业务是否与社会共赢,是否对社会具有正外部性价值。    

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