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《消费金融风控创新白皮书》发布 过度消费等乱象倒逼风控技术升级

 7月9日,金融城与麻袋研究院联合发布《消费金融风控创新白皮书》(下称《白皮书》),这是国内第一份聚焦于消费金融行业风控技术创新的研究报告。

在中国金融监管趋严的背景下,消费金融行业乱象频出受到严厉的整治。《白皮书》指出:“市场乱象整治的最终目的,在于控制金融风险,让金融业务回归金融本质,加强风险管理。”

金融城CEO吴雨珊在报告发布会上表示:金融机构的强监管态势会长期持续,消费金融从业者必须顺应监管指向,加强风控能力建设,尤其是利用大数据、机器学习等新技术提升风控水平,才能实现长远的发展。

《白皮书》联合发布方麻袋研究院总监路南指出,风控创新不能仅仅停留在理论层面,就像金融创新不能“脱实向虚”,而应当讲求实效和“落地”,真正提升企业的抗风险能力。

《白皮书》选取了消费金融行业不同类型的六大案例,如传统银行的代表工商银行、互联网银行新网银行、电商金融巨头蚂蚁金服和京东金融、消费金融科技服务企业中腾信等,通过分析这些企业在风控方面的技术应用,发现技术创新的融合发展趋势,消费金融企业应如何通过技术创新实现突围。
 
市场环境恶化倒逼风控技术升级
 
近年来消费金融市场发展迅猛,除了持牌的银行、消费金融公司之外,还吸引了各种类型的互联网金融机构涌入市场。

《白皮书》指出:过度消费、恶意欺诈、重复授信等行业乱象伴随而生,给消费金融行业带来阴影。遏制市场乱象,强化风险控制成为企业生存发展的关键。

中国银保监会和国家互联网金融风险专项整治办公室,自2017年下半年以来,密集出台了多项政策,针对消费金融行业的客户群体、杠杆率、合作模式及借贷利率,均做了严格限制。

“这对消费金融从业机构的风控效率和技术创新提出了更高的要求。”《白皮书》指出,由网络黑产主导的消费金融欺诈发展肆虐,已经渗透到消费金融营销、注册、借贷、支付等各个环节。”

 

传统风控模式局限性分析


无论是监管政策变化还是行业黑产攻击的升级,都要求消费金融企业不断应用新的技术,提升风控系统的“免疫力”。

《白皮书》的研究显示,新的风控模式目前主要运用了生物特征识别、机器学习与模型训练、自然语言处理、大数据抓取与数据处理、基于大数据的用户画像等五类技术,并将这些技术应用于消费金融领域的金融服务自动化、客户关系管理、反欺诈、智能客服、质量管理、贷后管理等多个方面。
 
六大案例详解风控技术突破
 
随着上述技术在消费金融领域的应用,市场上也涌现出一批风控技术创新的领先企业。

工商银行在消费金融风控领域构建了外部欺诈风险信息系统,并进一步收集全行风险大数据进行挖掘处理,通过关联业务分析和数据可视化建设,基于风险大数据重构了银行风控体系。

新兴互联网银行新网银行,实现了业务全在线化运营,可以通过金融科技对完全陌生的客户进行精准画像和风险扫描,同时还依托大数据和人工智能构建“贷后预警”、“智能催收”风控体系,在贷后环节进行全面的智能监控。

蚂蚁金服和京东金融这样的综合性互联网金融企业,依托母公司丰富的消费场景,积累了海量用户数据。基于这部分大数据,通过创新的技术手段来提升自身消费金融业务的风控水平。例如蚂蚁金服的CTU系统,通过数据分析、数据挖掘进行机器学习,自动更新完善风险监控策略。而京东金融的安全魔方系统和天盾账户安全与反欺诈系统,聚焦实时账户行为,基于账户历史行为模式、当前操作行为和设备环境等因素,有效防范申请欺诈、信用欺诈等风险。

作为消费金融科技服务平台,中腾信基于大数据分析建模、机器学习及前端生物识别技术,自主研发了包括反欺诈侦测系统、决策引擎系统及催收系统在内的全流程风控系统。在生物识别技术方面,中腾信是消费金融领域第一个成熟应用声纹识别技术的公司。中腾信子公司的主打产品“小花钱包”,在贷前风险识别环节应用了自主研发的RiskAI系统,目前已实现平均每天处理2万件业务,件均处理时效3-5分钟的超高处理效率。

随着消费金融市场风控技术不断创新,金融机构的反欺诈、反套现、贷后催收管理能力逐渐加强,为消费金融市场发展提供良好的技术保障。

从创新风控模式的应用现状来看,大数据、云计算、人工智能等技术融合运用是大势所趋,并且仍有极大地提升空间。

 

 

金融科技在风控创新中的融合应用


《白皮书》的一个重要观点是,未来风控技术创新,最可能取得突破性进展的领域在大数据处理环节,如果该环节能够有效排除“脏数据”对用户数据的污染,整个消费金融风控体系的效能还将取得显著的提升,进而保障整个行业能够继续平稳健康发展。

《消费金融风控创新白皮书》由金融城与麻袋研究院联合出品。金融城是国内领先的金融教育咨询品牌,有着丰富的学术资源和优秀的研究能力,致力于观察和研究金融科技的前沿发展,为金融创新创业者提供智力支持。

麻袋研究院是麻袋财富旗下的互联网金融综合智库,从商业实战中总结行业经验,推动研究成果落地,聚焦消费金融、网络借贷、大数据及人工智能,为金融科技发展及创新提供智力支持。

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