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课程回顾

招商银行、蚂蚁金服怎么玩转人工智能?


如果谁还躲在果壳里坚信人工智能只是遥远的事,那么必会被时代的车轮碾过与抛弃。

——题记

 

 

在金融城的课堂上,有着一群顶尖的讲师和优秀的学员,他们拥抱金融科技的第一道阳光,在金融科技的中国故事里书写着一个又一个神话。

 

6月8日—9日,“人工智能在产品、获客与风控中的应用”高级研修课程在北京如期举行,50多家银行、持牌消费金融与互金机构的学员从全国各地汇聚到金融城的课堂。

 

五位人工智能资深专家的精彩授课令人耳目一新,脑洞大开。他们是:招商银行“摩羯智投”首席策略分析师廉赵峰、蚂蚁金服人工智能部高级总监黄硕、拍拍贷首席风险官兼首席数据官顾鸣,以及同盾科技副总裁李伟东、同盾科技银行事业部总经理李秋苑。

 

 

服务交互是智能投顾的关键

 

 

作为国内银行业最早推出的智能投顾品牌,招行“摩羯智投”在2017年交出了一份令人惊艳的成绩单:规模100亿元,平均收益率达到8.97%,远超市场预期。

 

6月8日,“摩羯智投”首席策略分析师廉赵峰为大家清晰地搭建出人工智能在财富管理应用领域的知识架构。

 

廉赵峰表示,人工智能在金融领域的应用优势主要体现在三方面:差异化服务、大数据风控模型的优化以及金融效率的提升。

 

他坚定地认为,人工智能在财富管理领域大有可为,能大大提高对客户的了解与评价、服务流程改造、辅助决策以及风险识别与预警等方面的效率,应用场景丰富。

 

比如,利用财富管理自有的海量数据,进行客户身份认证与画像;在网点布设迎宾机器人;海量财经新闻预读;进行非结构化信息的提取,结合历史规则对比决策,实现智能理赔;基于“知识图谱”、关系分析、图技术的逻辑识别,进行客户风险判别等。

 

在廉赵峰看来,AI的长期价值取决于技术深度与商业深度。如果一家AI公司的商业深度没有形成数据的闭环,那么能够获得的都是短期价值。“AI+”行业的作用是为传统行业做产业升级,如果不深入到最核心的数据,那将永远是门外汉。

 

廉赵峰以“摩羯智投”为例,详尽地与大家分享了招行在智能投顾领域的实践经验。

 

智能投顾=智能+投资+顾问,应该兼顾流动性、安全性和收益性。”他表示,服务交互是智能投顾的核心,具体而言即交易操作门槛的降低,人工顾问服务流程的优化,以及打造全天候、即时性的智能机器人为客户提供顾问服务。

 

 

人工智能如何预防团案和黑中介

 

 

顾鸣,拍拍贷首席风险官兼首席数据官,有着超过14年的数据分析建模经验,他亲手打造的拍拍贷的魔镜风控系统,已逐渐累积了超过1000个维度,跻身国内顶尖的风控系统。他与大家深度分享了智能反欺诈的运行机制。

 

“网贷最大的挑战是识别团案与中介,贷前拒绝和贷后调查是反欺诈的重点。”顾鸣表示,“基于关系网的团伙欺诈,手法多样、成团迅速、潜伏期隐蔽性强,通过人工智能技术构建反欺诈的团案模型,关键就是针对自身业务,集合反欺诈经验来定制规则,利用规则视图快速筛选、聚类分析,辅助反欺诈人员更直观调查风险。而黑中介则比团案更加隐蔽,中介模型的建立基于弱关联、深挖掘、强计算、低耦合四点,其中弱关联需要特别注意。”

 

关于人工智能提高回款率,顾鸣认为,可以从三个维度入手。

 

一是借款人,通过借款人的历史信用记录形成的画像确定是否放款及其额度。

 

二是经办人,选择合适的人做催收十分重要,如选择四川人催收四川用户,效果就会比其他方言的好,经办人的月度流失率也非常高,人工智能对经办人的行为分析也十分必要。目前拍拍贷已经有一半的回款由机器人催收。

 

三是话术策略,控制被投诉与回款率的平衡对于一家贷款机构也很重要,人工智能可以通过智能分析制定最佳策略。

 

 

反欺诈攻防升级成重点

 

 

蚂蚁金服人工智能部高级总监黄硕在人工智能领域早有实践,领悟深刻,他像一位经验丰富的导游,带领学员们开启了一段绮丽多姿的“AI”之旅,现场学员不由得沉醉其中。

 

黄硕思维敏捷,语速极快,运用视频、图片等丰富的形式,生动地讲解了人工智能在授信、二手车评估、保险赔付、精准营销、客服优化等诸多场景的应用。

 

黄硕认为,人工智能的应用有三个原则,“首先,安全是底线;第二,对于风控而言,AI的学习与反馈必须做到实时,才能将风险降至最低;第三,人工智能必须可以支撑并发应用。”

 

在黄硕看来,随着人工智能的发展,对准确率的讨论已成为过去时,目前关注的重点在攻防不断升级。未来,在推理与预测方面,AI行业的一个大方向是构建金融知识图谱,建立信息关联,帮助或替代人来做判断。

 

讲到人工智能帮助车险用户定损时,黄硕使用大量图片进行了直观的讲解:在普通的线上车险赔付过程中,通常由车主拍若干张损伤部位特写,再发送给保险公司进行人工审核,而应用AR视觉技术,车主只需要拿着手机绕车转一圈,就完成了定损,同时还能就近推荐维修店。

 

对于二手车车贷,计算机识别技术也使得线下大量工作转移到了线上。黄硕表示,是否出现过事故是二手车价值确定的核心,车贷公司一般要求车主提供如发动机、底盘等关键部位的细节照片,再发给专门的评估公司,由专业人员一张张看照片从而认定价值,而计算机识别技术可以自动读出车况,进行评估。

 

 

技术老饕的盛宴

 

 

李秋苑,一位功力深厚的反欺诈实战专家,朋友亲切地称她为大秋,她所任职的同盾科技是中国最大的第三方风险管理服务提供商之一。

 

李秋苑从技术的角度详细解读了人工智能在用户增长服务、贷前反欺诈及信用风控、逾期管理智能催收等三个环节的实战应用。

 

李秋苑表示,在用户增长方面,可以通过多方数据建立预测模型,综合评估用户对于信贷产品营销的响应度。据此对用户进行综合评判和分级,从而筛选出高意向用户,进行营销触达优化。对中低意向用户持续进行跟踪,当其转化成高意向用户的临界点时及时触发营销手段,形成一个良性循环。

 

对于流失与沉默用户,也有相应对策,通过用户激活模型,可以有效识别流失用户,并评估其召回响应概率,同时也可提供额度调整建议。

 

目前,催收行业所处的监管政策趋严,当前经济下行,不良率与逾期率双升,若采用传统催收,不仅效率低下,且成本极高。

 

李秋苑提到,智能催收系统,可以通过大数据精准匹配参数,通过账龄滚动模型、还款率模型与失联模型的应用,匹配催收策略,有效规避传统催收的弊端。

 

最后半天可说是技术人的专场,许多学员都是技术出身,台上台下进行了同频共振式的深度交流,酣畅淋漓。

 

如今,人工智能已然成为一个充满想象力的风口,并成为国家战略,获得了多方面的政策支持。不难预见,人工智能前景光明而广阔,能抓住其发展契机的人必将创造历史!

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