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行业领袖详解消费金融三大法门:场景、风控、反欺诈


“未来的消费金融行业,将是一个类似热带雨林的生态系统,各种类型的机构都会在这个系统中有很好的生存空间。”3月30日,在国内领先的金融教育咨询品牌—金融城举办的“场景消费金融的运营推广与反欺诈”高级研修班上,中银消费金融副总经理章涛如是说。

 

章涛表示,经过2014年至2017年的市场发展,消费金融行业的市场教育问题已经解决,用户对消费业务接受度已经很高。他预计,2018年消费金融行业的整体增速将在10%—30%之间,往年连年翻番的增速已经不可能再出现。

 

在如何提升消费金融风控与反欺诈水平问题上,原Capital One信用卡决策科学部资深统计总监、马上消费金融原CRO 刘志军认为,数据驱动是消费金融发展方向,建模能力是必须。

 

他表示,一切决策依赖于数据。数据必须贯穿业务流程:获客上,可以通过收集数据建立模型,识别筛选客户并精准触达;风控上,利用数据建立模型识别欺诈风险、预测应用风险;在客户管理上,建立模型预测客户行为,维护客户关系并防止客户流失;在催收环节,建立模型寻找最好的催收时间和方式。

 

美利金融首席风控官郑维熙从业务层面为大家解读了汽车消费金融的全流程风险管理。她指出,二手车市场还处在加速成长阶段,未来3-5年的增速仍会超过一手车市场。

 

3月30日下午,金融城还组织学员们一起参访了百度大数据及智能云。百度大数据部金融产品运营负责人李鹏为学员们解析了大数据在金融行业的应用,百度智能云事业部金融云首席架构师封彪分享了智能金融ABC如何助力金融改革。
 

MAR 30  9:00—12:00

【主讲人】刘志军

【授课主题】消费金融大数据模型的创建与反欺诈


主讲人 刘志军

 

课堂精彩语句分享:

 

做大数据风控有三大要素:团队、数据和系统。首先需要有数据分析能力、建模能力,根据分析和模型设置审批政策能力的团队。

 

中国的数据割裂、零乱、覆盖不够高、质量不够好,央行征信、百信的出现就是为了解决这个问题。

 

美国通过市场推动达到了行业数据的共享,虽然过程中出现过各种机构,但是最终市场整合成三家数据机构。中国不知道能否通过市场推动达到数据共享,因为中国有闭环。

 

风险模型有三类:专家模型、传统统计模型、机器学习模型。专家模型就是利用专家的经验总结出来的规律,然后用数据实现。它的作用是冷启动。

 

数据质量对模型质量有重大影响,建模过程中最耗时,最不容易控制进度的就是数据质量,这个环节包括抽取训练样本和验证样本,数据质量检测,探索数据分析,建模变量预处理。

 

模型建的再好,但设计不对症,解决不了业务问题。举个例子,建立模型如果不考虑时间,而让还款的表现数据在前,预测数据在后,模型就没有意义。用已经观察到的东西预测已经发生的东西没有任何意义,其间还有多头和逾期等各种信息。

 

Capital one 有模型官制度,一个模型建好了,模型官必须进行审查。不管什么业务,都必须保证建模没有问题。

 

没有一劳永逸的最优建模方法,需要试几种建模方法,从中选取最合适的方法,变量选择是这个环节的关键点,构建几个候选模型。

 

模型不经过能力和稳定性验证可能出大问题。模型验证主要是验证稳定性。在快速变化的时候不稳定可能会造成重大损失,也可能造成对模型的信心丧失。

 

查找候选模型的弱项寻找提升办法,验证模型的拟合优度,稳定性,比对后确定最终模型,模型部署上线,测试后批准进入生产。

 

风控其实不仅仅是控制风险,还要考虑盈利。所以我更愿意讲的

 

MAR 31  9:00—12:00

 

【主讲人】章涛

【授课主题】消费金融的业务运营及风险控制

 

主讲人 章涛

 

课堂精彩语句分享:

 

去年四季度到现在,中银消费三分之一的员工在针对监管政策做相应的研究。目前监管的信号很明确,消费金融业务的利率水平要往下压。

 

对于金融科技和大数据技术,监管部门建议我们在消费金融业务运行过程中要审慎使用。

 

实际上,现金贷业务的风险关联方比较单纯,风控相对好控制;消费场景的融入提升了风控体系的复杂程度。

 

中银消费的风控体系主要包含了由ROE(净资产收益率)触发的68个风险指标。

 

做大数据分析时,应该全视角all in,所有数据放在一起分析。

 

在做消费金融业务的风控时,不仅要KYC(Know your customer)还要KYP(Know your partner)。

 

做消费金融的互联网机构在和银行进行跨行协议支付时,一定要进行四要素校验(卡号+身份证号+姓名+预留手机号)

 

用户的复杂关系网数据,不仅可以用在反欺诈场景,还可以扩展到营销场景中。

 

MAR 31 13:30—16:30

 

【主讲人】郑维熙

【授课主题】汽车消费金融的全流程风险管理

 

主讲人 郑维熙

 

课堂精彩语句分享:

 

二手车市场还处在加速成长阶段,未来3-5年的增速仍会超过一手车市场。85%的二手车车源都是线下渠道成交。15%的线上成交中,只有4%直接到了用户手中,剩下11%还是流转到了线下黄牛手中。

 

一手车金融的利率水平一直是“贴地飞行”,长期处于8%—9%的水平。

 

二手车汽车金融市场还有大概11%—18%的市场空间,可以让创业公司进入。

 

美利车金融的客户资格审查,平均耗时14.38分钟。再经过车辆抵押、安装GPS(1O分钟之内)等手续,放款过程在半天之内。

 

在催收阶段,催收团队的第一施压点是在客户逾期7-8天时,逾期15天启动上门催收,逾期30天则由外包催收团队接收。

 

汽车金融未来2-3年仍会保持20%的增长,二手车则可能更高达30%增长。

 

由于新车是个标品,因此新车用户对分期服务的利率水平更为敏感。

 

一个好的信贷业务,应该是在一个大家都能挣到钱的市场中进行,挣多挣少考验的是企业的运行效率和风险控制能力。所以,选择一个健康的市场,是做好场景风控的前提。

 

风控的价值不在于将风险控制在多低,而在于能否支撑起公司的整体业务扩张。关键在于能否把风控的流程用更好的客户体验,嵌入到获客、贷中和贷后环节。

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