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暴利时代结束 现金贷平台出路何在


1月6—7日,国内领先的金融教育咨询品牌—金融城在京举办“现金贷及网络小贷的合规运营与发展”高级研修班,90多家银行、消费金融公司和互金机构的学员参与。招商银行零售金融总部总裁刘加隆、玖富联合创始人兼CRO刘磊、中国人民大学法学院副院长杨东、百融金服CRO季元为大家解读新规下现金贷行业的转型与发展。

 

现金贷新规出台后,很多机构都在困惑该怎么办。杨东直言,对现金贷的监管不能一刀切,大家也不能被政策牵着鼻子走。

 

他强调,暴利时代结束后,深耕细作和创新是现金贷机构转型的两个出路。

 

作为零售金融行业的资深专家,刘加隆的授课极富感染力,既有战略高度又深入业务实践。他认为,未来互联网金融监管趋严,持牌机构与异业将会出现更多的跨界合作。在这个过程中,大数据、人工智能、云计算、区块链等技术将驱动金融生态重塑。

 

百融金服CRO季元对现金贷行业充满信心。他表示,新规对这个行业是好事,“现金贷2.0时代有很多机遇,总成本降低将部分抵消利率下降的影响。”

 

另一位讲师刘磊则从业务层面给予了很多可操作性建议,他表示,微利时代拼的是运营成本的控制和风险的降低,“这两点做得好,就能比别人活得好。”

 

JAN 

6

9:00—12:00

【主讲人】杨东

【授课主题】现金贷及网络小贷的合规运营与发展

 

 

主讲人 杨东

 

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现金贷新规已出台,大家不要突破红线,但也不要被完全被政策牵着鼻子走

 

利率畸高是现金贷首要风险点。

 

在对现金贷监管从严的背景下,要注意到很多可能出现的资金断裂、跑路等问题。

 

当前“现金贷”平台总数在2000至5000家之间,其中真正持有网络小贷牌照的仅几十家。这就意味着上千家平台面临整顿清理!

 

高度重视资金端的监控,监管要求令行禁止,但不能把所有的资金端都堵死,尤其是类似ABS这样的创新的直接融资模式。

 

《通知》变相叫停了银行的“助贷”模式,这使商业银行的零售信贷业务少了一条重要的获客渠道。

 

未来需要找到一些新的场景和产品创新,一些类似“虚拟信用卡”的产品可能是一个思考的方向。

 

暴利时代结束,深耕细作和创新是现金贷机构转型的两个出路。

 

降低利率后,获客也好、风控也好,都需要更加精细地运营,不具备精细化运营能力的机构再也无法生存。

 

等牌照的整顿和重组结束后,牌照使用权的兜售将成为一门生意。

JAN 

6

14:00—17:00

【主讲人】刘加隆

【授课主题】消费信贷的发展、问题和出路

 

主讲人 刘加隆

 

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信用卡发展的三个基本逻辑:出口驱动-投资驱动-消费驱动;年轻人价值观念的转变;房价高企带来需求与收入的不匹配。

 

征信其实是一个高效率的催收方式。

 

消费信贷面临一个巨大问题,那就是多头授信风险逐渐积累。

 

整个消费信贷市场大体上处于过度竞争,现金贷和网络小贷则存在竞争不足的问题。

 

消费信贷未来有两个竞争主线,一个是场景,一个是个人信用。核心就是资金成本优势,交叉销售效率。

 

未来互联网金融监管趋严,持牌机构与异业将会出现更多的跨界合作。

 

在这个过程中,大数据、人工智能、云计算、区块链等技术将驱动金融生态重塑。

 

JAN 

7

9:00—12:00

【主讲人】季元

【授课主题】大数据在零售信贷中的应用

 

 

主讲人 季元

 

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现金贷2.0时代有很多机遇,总成本降低将部分抵消利率下降的影响。

 

现金贷政策出台后,老赖撕破脸积累了大量的黑名单,风险成本将下降。

 

新规下,参与机构减少,流量相对充裕,获客成本降低。

 

新规下,放贷总量减少,资金相对充裕,成本下降。

 

未来大家的竞争主要在风险管理上。

 

好的风险管理是又粗又准的漏斗。

 

精准营销其实是一种主动风险管理。

 

根据数据的可获得性反欺诈可分为线上和线下。线上有上网痕迹,能区分好坏行为。线下风控更难做。

 

信用环节主要是评估还款能力的高低,更关键的是根据还款能力决定额度。

 

不同产品催收的贡献不一样。现金贷行业,催收贡献达到百分之七八十。

 

还款能力和意愿的评估决定了是立即催收还是放任。

 

逾期并不代表是坏客户。有些人逾期但有能力还款,到底能不能还,取决于你的动作。

 

JAN 

7

13:30—16:30

【主讲人】刘磊

【授课主题】消费金融的运营和风控管理

主讲人 刘磊

 

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整个消费金融的趋势是利差空间变小,现金贷很难做了。利差空间变小逼着大家去做精细化的运营,抓好风控。

 

在设计产品的时候要想清楚你要哪一部分客户。设计APP产品前要想好怎么进入客户,怎么让客户循环贡献。

 

从精细化运营来说,设计产品的时候,公司的COO、CBO和CRO必须是一个整体。

 

从获客成本上来说,在36%规定下,已经不允许用过多的人员去做营销。

 

凡是有人的地方就一定有漏洞。它就是一个道德操作风险的点,坏账率往往有一半是人为造成的。

 

投放广告在短时间内会被优化、取代、颠覆。效果也每天在波动,每段时间都需要测试。所以,精细化运营有一个精髓——Test and Learn。

 

在数据准入上,接入的数据机构要有三家可替代的,这样成本就能降下来。同时,要想方设法把这一部分成本做成固定成本。

 

当前市场上有很多黑产和黑中介。对付黑产有个方法很简单:关系图谱。比如这几百个人和那几百个人用专门的设备互拨,达到一定的密集度的就可以直接拒掉。

 

模型和打分不要定在一起,这样可以少走很多弯路。放在一起不合适,再去改进的时候也很难,调整也很难。

 

有时候反欺诈的核心是机构而非客户。比如在医美场景里,机构可能会拿钱跑路。

 

催收要关注各种贴吧,在贴吧里做舆情符合人性,做起来也自然。

 

暴力催收从综合来看,效果是最差的。

 

建议大家在催收上,前15天先进行提醒,15天后根据客户的需求帮他做债务重组。让客户缺钱的时候用你,还钱困难的时候也用你。最后再进入仲裁环节,让法院提醒。一般进入仲裁环节,回款率很高。

 

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学员踊跃提问

 

 

学员认真记笔记

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