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吴翔江:商业银行运用大数据难点在于数据质量与数据孤岛

12月10日,由国内领先的金融教育咨询品牌——金融城主办的“2016金融科技创新峰会”在北京举行,在主题为“大数据、区块链在金融业的探索与应用”的专题研讨会上,来自商业银行的高管就未来大数据、区块链发展趋势、实际应用经验以及所遇到的机遇和挑战等话题展开了生动热烈的讨论。

 

以下为参会嘉宾:

 

中国工商银行电子银行部总经理吴翔江

中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵

北方新金融研究院创始理事、渤海银行董事会秘书、战略发展总裁赵志宏

包商银行行长助理刘鑫

网商银行首席信息官唐家才

恒昌首席战略官翟南宾

 

以下为研讨会上的精彩观点。

 

问题一:如何看待大数据和区块链在未来五年的发展?

 

赵志宏:我对未来五年区块链发展的看法是:实时、感知、智能金融服务。对于客户服务风险控制来说,大数据、区块链的应用将使得金融业从过去的千人一面向一人一面过渡,比如星巴克有1200万个忠诚客户,原来只有40种营销模型,现在每20、30个人就建立一个影响模型,针对客户的选择提供个性化服务。

 

北方新金融研究院创始理事、渤海银行董事会秘书、战略发展总裁赵志宏

现在是一个生态系统的时代,金融机构从过去的单打独斗转变为协作共赢,将来在大数据和区块链的跨界合作中会有很好的发展前景,比如打破信息孤岛,因此降低成本提高效率。

 

唐家才:我觉得大数据应用的未来想象空间非常大。比如说我们在互联网上的风控,其实我们每天都在增加很多模型,现在电子银行的反欺诈都是通过人来告诉机器其模型是什么样子,出来一个案子我们再告诉机器怎么办。但是未来可能不是这样,我们会通过机器学习、人工智能的模式,通过机器的模型判断可能需要增加什么样的防控规则。一是可以提高风控的及时性,二是可以大幅度降低人力上的投入。

 

网商银行首席信息官唐家才

关于区块链,我觉得三年后区块链可能就会在局部领域得到广泛应用。我也很欣喜地看到监管部门对于区块链非常重视,因为现在央行成立了法币数字货币研究所,专门研究法币数字货币,如果法币数字货币真正出来以后,对于整个金融行业可能是一个很大的冲击,当然我相信监管部门也会考虑如何落地的问题,但是它肯定会使整个行业和商业模式都会发生很大变化

 

刘鑫:对于区块链和大数据,如果判断未来三到五年的发展变化,我觉得更多取决于环境的变化,更多的不是通过硬件来决定,而是软件。比如去年我在哈佛学习的时候,专门有一堂课讨论无人汽车,听完以后我有两个感受,第一是无人驾驶技术肯定会突破,但是没有人驾驶的车上路肯定有很多问题,它上路以后交警是不是要拦下来?相关技术突破造成法律法规的变化才是更核心的问题。

 

包商银行行长助理刘鑫

问题二:目前大数据和区块链在金融领域有哪些实际应用,其价值体现在哪些方面?

 

杨兵兵:2016年之后,我们会转向应用层面上的数据规划以及大数据的实践。目前主要是两个领域,一是营销,一是风险。

 

中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵

在营销方面,第一是对客户进行画像,了解客户的性格特点,然后进行针对性营销。在风险方面,数据有三类,第一类是银行传统的征信数据,现在征信已经扩大到互联网征信。第二类是场景数据,比如与电商平台的合作。第三类是可信数据,这在内部又分成两类:一类是银行已经形成的数据,交易结果数据;第二类是外部数据,包括公积金、社保等等数据。

 

吴翔江:目前,商业银行要做好大数据应用,首先要解决两个最主要的问题,第一个问题是数据质量的问题,如何有效地整合分割数据。第二个问题是如何解决数据孤岛问题。从内部数据转型,孵化出新的数据,以及跨界、跨业合作,这是商业银行应用大数据的一个比较重要的选择。

 

中国工商银行电子银行部总经理吴翔江

工商银行作为商业银行其很重要的任务是进行风险控制,如何进行风险控制?我们以前往往是通过事前准入要求,互联网金融这种新的服务模式的形成,必须要考虑事中的控制,事实上我们也基于大数据的应用进行事中的有效控制。实际上大数据的应用已经相当普遍,但是我们的深度还不够,无论是我们的数据的整合还是数据技术的实现,数据必须要加模型、加应用,这才是完整的,仅有孤立的数据是解决不了问题的。

 

唐家才:对于区块链,实际上我们是在密切跟踪,但是目前网商银行并没有实际应用,为什么?因为目前区块链的技术并不是特的成熟,我们都知道现在业界特别关注,无论是政府部门还是央行一直在提区块链,风投界也在不断热捧,但实际上技术还有待突破,问题并没有完全解决掉。

 

但是区块链是一个趋势,区块链发展可以类比互联网,当年互联网刚产生的时候,大家都不觉得它会怎么样,但是当前情况下,经过不到二十年的时间,互联网已经真正改变了人们生活的方方面面。

 

问题三:未来大数据和区块链面临的最大瓶颈或者挑战是什么?

 

赵志宏:我认为大数据应用要关注四个风险,落实一个流程应用。“四个风险”是欺诈、法律、伦理和应用。流程应用是指,大数据是应用于跨界合作的交互流程,还是内部运转的协作流程?对于数据落到哪个流程的哪个规则,调动产品涉及到哪一步协作,区块链协作必须要有流程落地,在不同层级,不同数据的实体和属性应该得到很好的结合。

 

翟南宾:对此,我认为把结构化数据用好要分三步走,首先是整理数据;其次是分析数据;最后是运用数据,更多地是要靠同行之间优劣势互补。

 

恒昌首席战略官翟南宾

杨兵兵:区块链在思维模式上是先进的,但是它的瓶颈在于技术,技术虽然不是问题,但是这个技术如果不能在一定阶段实现突破的话,它的应用场景就不会那么广泛,大家感受就不会那么深刻,因此大家让它更广泛应用的动力也就没有那么充足了。

 

对金融机构而言,未来最大的挑战就是风险,包括操作风险、信用风险、市场风险、声誉风险、合规风险等等,因此金融机构要面临金融风险复杂化带来的挑战。对个人而言,未来的挑战是智能化,智能化会取代很多中间层的人才。而挑战最大是来自人才,无论是管控风险、处理风险,还是面对智能化、应用智能化,最后都需要复合型人才。

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