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课程回顾

场景与风控——消费金融争夺战的“矛与盾”


       “到2020年,互联网金融的收入将达到将近3000亿。”招商银行信用卡中心总经理张东日前在金融城消费金融课堂上表示,“据测算,互联网金融将在零售银行大众客群收入的比重达到30%-36%,这个数字是相当可观的。”
 
       中国的消费信贷市场正以环比20%的速度飞速扩张,银行、消费金融公司、互金机构等都在权衡自身优势介入这一市场。
 
      “金融城持续关注消费金融市场,并且第一时间研发出相关的系列课程,在我们每一期的消费金融课堂上汇集了百余位业内精英,以此‘管中窥豹’,可以看出这个市场的正发生着剧烈的变化。”金融城CEO吴雨珊称。
 
       一方面,学员成分更加多元化,越来越多的银行、甚至汽车、旅游等实体企业参与进来;另一方面,竞争从试探阶段进入实践阶段,各种错位竞争、合纵连横应运而生。吴雨珊表示。
 
场景之矛切入市场
 
      在这个“流量为王”的时代,谁掌握了场景,谁就掌握了切入消费金融的“一把利剑”。芝麻信用行业分析总监徐贻芳在金融城课堂上表示。
 
      “在整个消费金融的生态圈中,电商的规模占比逐渐上升,主要因为电商资金本身产生消费需求,消费场景在哪里客户就在哪里。”徐贻芳表示。
 
       徐贻芳称,电商的优势正是银行和消费金融公司所不具备的,银行的缺点第一是:慢。这种线下为主的模式不能给予年轻的消费者极致客户体验;第二是:数据挖掘能力欠缺,虽然可以接入央行征信系统,但对这些基层的信贷数据如何运用,还有提升空间。
 
       虽然没有掌握场景这把“利剑”,银行等传统金融机构通过合作也能实现流量获客。
 
       张东表达了和徐贻芳相似的观点,“我们银行最擅长的就是变现,最不擅长的就是搭平台,引流量。”
 
       因此,招行的互联网金融战略是通过与互联网金融公司开展广泛的合作,对接各种场景,主动拥抱,主动出击,哪里有流量合作就在哪里,哪里有流量服务就在哪里。
 
       张东表示,招行信用卡中心一年通过流量获得的客户占渠道获客的43%,未来将可能达到50%。
 
风控之盾保证生存
 
       虽然场景是切入市场的必要利器,但风控才是生存的本质,金融的风险在于滞后性、不可预测性和巨大的破坏性。
 
      “巧妇难为无米之炊”,即使新兴的消费金融机构对风控足够重视,有效信贷数据的缺失仍是难题。
 
      “我们很难获得客户的真实收入水平,相对来说,银行要容易的多。”佰仟金融首席风控官钱龙称,“因此需要通过大数据分析,客户在申请时填写职业、学历、所在地、资产等信息进行验证;样本的扩大也可以改善这一状况,2015年佰仟已经有将近200万客群,从而进行信息的交叉验证。”
  
      “银行的差异化优势关键在于对金融本质的理解——对风险要有敬畏之心。做贷款行业一定不能快,贷款行业每年增长有百分之二三十就已经很不容易。”张东表示。
 
      数据显示,招行信用卡上半年的不良率在1.21%,是全行业的最低水平,大量引入互联网流量并未影响其不良率,这不得不归功于深厚的风控“内功”。
 
合纵连横 错位竞争
 
      无论传统金融机构还是互联网金融机构,想要切入消费金融市场,首要的是要想清楚自己的定位。
 
     “我不鼓励银行独立切入这块市场,银行的比较优势就是资金便宜,劣势就是厌恶风险,所以与互联网金融机构合作是可行的路。”玖富高级副总裁刘磊表示。
 
     “做金融最主要经营的是风险,而真正的风控是对风险的定价。”刘磊称,“如果产品的坏账是80%,而利息是100%,同时规模足够,也是可以的,这才是真正的互联网金融产品思路。”
 
      站在银行的立场,张东提出的观点略有不同。
 
      虽然招商银行在积极拥抱互联网,但在对接时,一些底线不能触碰。
 
      “贷款利率百分之三十几的客户一定不会做,高风险高收益不符合银行的定位。”张东称,“此外,依托于互联网平台的数据流量,风控模型,银行只做资金提供方,我们也不会做。”
 
      张东表示,对商业银行来说,最重要的能力就是拥有结构化数据,了解客户的金融属性,而劣势是没有消费行为属性,这才是银行的参与竞争的核心所在。
 

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