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课程回顾

花30万拿错ICP证


        本文根据金融城“网贷政策解读高级研修班”的课程内容汇编而成,在课堂上,权威人士对ICP证书的误读、如何对接银行资金存管、面对贷款限额如何转型等问题进行了详细解读。课程及时的传达了监管理念和行业动向,获得与会机构的支持认可。
 
        网贷行业,正在面临着前所未有的考验,这个行业,曾如野草般迅猛扩张,曾被视为创新者的天堂,也曾被误解、被诟病。但网贷管理办法出台后,“没人管的野孩子”总算有了一张“身份证”。
 
         有评论称:P2P已死、银行资金存管将淘汰90%的平台、贷款上限将淘汰97%的平台、网贷行业将从现在的数千家规模缩减至百家左右。
 
         但一个行业的生死,怎能由几个冷冰冰的数字决定?
 
         网贷政策出台后的第十天,在金融城的“网贷政策解读”课堂上,我们见到了近百家网贷平台的负责人,他们都是金融城的老朋友,有的坐了一夜火车从南方赶来,风尘仆仆;有的因为连续加班,熬红了双眼;有的焦虑,有的悲观,有的庆幸。。。这一个个创业者,他们的决定、他们的态度、他们的行动才会真正左右这个行业的生死。
 
        “ICP证怎么办?我们要花30万找中介吗?”
 
        “如何与银行对接资金存管?门槛是什么?联合存管真的被禁止了?”
 
        “贷款限额怎么破,怎么转型,3C消费贷、车贷、小微企业贷都是一片红海,怎样竞争?”     
 
          在这期“网贷政策解读高级研修班”上,权威人士、法律专家、银行资金存管部门负责人、行业领袖齐聚一堂,对以上亟待解决的问题进行一一回应。
 
ICP证难拿纯属误解,别找中介!
 
       据管理办法要求,网贷机构完成地方金融监管部门备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可。对此条规定,很多媒体都解读为“必须获取ICP许可证”。大谬!
 
       “对于这个证书,目前还存在很多误读。”权威人士解释,“ P2P需要获得的许可不是ICP证,之前拿到ICP证的平台不意味着可以有资格开展网贷业务。”
 
       “需要拿到的许可证名称是‘在线数据和交易处理’,是跟ICP证平行的许可业务。这两类业务的申请条件没有区别,对于已经在当地金融部门备案的机构,在颁发许可时会标注:含互联网金融,没有备案的不会做此标注。”他进一步解释。
 
       课堂上,来自全国各地的互金平台负责人纷纷反应,当地尚未开放该项许可的申请。一位来自陕西的平台负责人称,金融办仍处于暂停办理备案的阶段,甚至对于国资背景的平台也没有开放;广州地区的一位负责人称:“办证的相关需求在地方通信局网站可以查询,但是金融办暂时还不能备案。”
 
       对此,前述人士表示:“该项许可是所有许可中门槛最低的,为什么现在感觉难办?主要原因是在等管理办法的出台,暂停了批准的业务。正常来讲,该许可在受理后的60日内可以明确办理结果,审批是全线上流程化,没有必要找中介。”
 
银行资金存管设下五条红线
 
      银行存管将成为平台整改的“必选项”,目前接入P2P存管的平台只有80余家,不到4%。截至8月15日,接入银行存管系统且上线的只有39家。
 
      “网贷新政基本上否定了银行、平台和第三方机构的联合存管模式,但是直接存管有很大的系统开发成本,同时银行也要承担更多的风险和责任,这就决定了银行在推广P2P存管业务时,要首选优质平台,设置一定门槛。”浙商银行网络金融部规划管理中心总经理李恩楼在课堂上表示。
 
       银行的门槛到底有多高?在金融城的课堂上,浙商银行、厦门银行、广发银行等资金存管部门负责人道出了他们银行设置的几条红线,综述如下:
 
        第一,经营良好,持续经营不少于一年;
        第二,较好的平台背景,比如国资、上市公司、知名投资机构投资等;
        第三,高管要求有金融从业背景;
        第四,注册资本达到5000万以上;
        第五,具有一定的风险管控措施,包括强担保、或保证金等措施。

而“负面清单”包括:纯自然人股东、泛金融类企业集团 、大额企业贷模式等。 资金存管的“落地”过程也会遇到不少困难,宜信公司副总裁、支付结算中心总经理刘恬敏表示,上线数据同步尤为关键。“信息的一致性非常重要,每天客户的出金和入金都要通过银行,如果数据有一点偏差,当天不能划款,会占用平台的资金,这就要求平台做到数据的一致性,和银行做日中结算对账之前,先做自己的预对账,从而降低失败的概率。”银行存管对行业的未来影响到底有多深?有些平台质疑:“授信银行没有能力接纳这么多平台,可能未来只有几百家平台坚持下来。”宜信创始人唐宁对此表示乐观,他在课堂演讲时表示:“我们不要跟银行较劲,现在各种模式都可以探索,不见得非得是P2P网贷的模式,比如和银行合作助贷、与消费金融公司合作等模式,最重要的还是把相关的风险控制好,把底层资产做好,在'资产荒'的状态下,不愁合作。”
 
贷款限额怎么破?
 
        如果说“通信许可证”与“银行资金存管”努努力就能拿下,那么,20万贷款限额将真正触动某些平台的根本。在研修班第二天下午的座谈环节,投哪网、人人聚财、PPmoney、点融网等知名平台的高管就此进行了热烈讨论。
 
       “这条规定无论对符合要求的平台,还是对不符合要求的平台都是利空。”投哪网创始人李志刚表示。
 
       李志刚分析,首先,不符合限额要求的将面临转型,必然付出高昂的成本,在集体转型的背景下,无论车贷、3C消费贷还是小微企业贷,都需要规模效应,想达到盈利很难。
 
       其次,符合限额要求的平台,将面临猛然增长的竞争者和同质化竞争,之前干车贷的大概有200家,以后可能得有1000家,行业竞争急剧激化。下一步就可能迎来价格战、挖人,甚至放松对客户的审批标准,这些都会提高整个行业的成本。
 
       同为车贷行业的代表企业,人人聚财创始人许建文更为乐观,他说,平台应当守住几个城市或者地域上的壁垒,切忌多元化。目前,车贷渗透率还远远不足的,只要有优质资产,完全可以与银行、保险、信托等传统金融机构合作。
 
       PPmoney执行总裁侯梨智也坦然道出了自己的经历:“PPmoney从去年开始转型进入C端,从决定到立项用了半年多时间,做到一定规模,又经历了一年多时间。在这个期间要靠B端的生息资产养活C端的投入。如果没有很好的团队和资源,是来不及的,这是一个很大的挑战。”
 
       侯梨智表示,各位同行要考虑清楚,我们即将转型和进入的是一个红海市场,C端业务是规模取胜,没有规模赚不到钱,资金成本和风控是转型的两个关键点。
 
【结语】


在课程将要结束时,遇到了一位行业内的老友,我走过去问他:“是今夜的飞机吗?”
 
他疲惫的告诉我:“今夜要赶回广州,还有很多事情做,说实话,这次来北京,我的行李都没来得及打开。”
 
两天一夜,行李都没来及打开。
 
“不忘初心,方得始终。”希望所有的创新将回归金融的本质,所有的不辞辛苦必有回报。

 

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