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往期活动

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7月7日-8日,“第五届金融科技外滩峰会”在沪成功举行,会议主题聚焦“新金融·新科技·新趋势”,由中国金融四十人论坛旗下上海新金融研究院主办,金融城协办。来自国内外百余位金融领域监管层代表、学界专家、商界领袖及高管出席了会议。在会上,来自监管部门的多位领导就金融科技未来发展趋势及监管方向表达了精彩的观点。

 

陆磊:金融基础设施的更新完善是监管矛盾的主要方面

 

 



CF40成员、国家外汇管理局副局长 陆磊

 

陆磊指出,金融与科技的融合是必然趋势。金融科技对监管构成冲击,不是因为风险要监管,而是对现有的监管方式构成了冲击。

 

作为金融科技发展最快的经济体,如何抓住监管的主要矛盾和矛盾的主要方面?

 

“对我们来说,更加有力有效的金融消费者保护是主要矛盾,金融基础设施的更新完善是矛盾的主要方面。当前,监管原则的短板主要就是消费者保护,因为只要金融业务呈现表外化趋势,消费者保护就成为一个非常重要的环节,‘只要机构稳健则老百姓稳健安全’的基本逻辑在逐步弱化”陆磊分析到。

 

那么如何保护消费者?

 

要推动监管科技发展,关注金融基础设施建设,推进业务办理电子化,监管者要做到实时了解信息,利用监管科技与金融科技搭建新的交流基础和对话平台,为反洗钱、反欺诈提供数据交流。同时,必须建立中央对手方运行系统,确保一致性预期下的最终流动性供给。在跨境金融监管方面,外汇局正在推进“数字外管”平台建设,以此形成大数据实时监测和管理平台。

 

陆磊认为,着眼未来,金融科技监管应坚持以下几个基本方向:

 

一是在政策目标上,应该培养积极的金融服务创新和创业,应该促进安全的、可负担的、公平的资本获得,保证创业者、小型企业和家庭能安全可持续地获得金融资源;强化普惠金融和财务健康性,妥善处理金融稳定问题。

 

二是金融科技的监管原则。

 

首先应该广泛思考如何构建面向数字时代的金融生态系统。传统机构和新业态都应该在这个生态系统中按一个产业链或按竞争关系和谐并存、良性互动,更高效地服务实体经济。

 

第二,必须时时处处把消费者保护放到首位。消费者保护是现在的短板,要使消费者保护成为金融科技产品设计和管理流程中天然的DNA。

 

第三要促进安全金融包容性和金融健康,安全做好金融系统的接入,拓展优质信用贷款渠道,为消费者管理财富提供真正有技术含量的支撑。监管者必须严厉打击各种违法违规行为。

 

孙国峰:完善地方金融监管体系是金融科技风险防范的核心环节

 

CF40成员、中国人民银行金融研究所所长 孙国峰

 

孙国峰强调,近年来,随着金融科技在地方非传统金融业态的发展,我国金融风险高发区域也在一定程度上从传统金融体系转移至非传统金融体系、从中央转移至地方、从线下转移至线上,地方已成为防控金融风险攻坚战的重要战场。

 

如何调动地方的积极性,构建有效防控金融风险、顺应金融科技发展内在要求、有利于保护金融消费者的地方金融监管框架,不仅是我国金融监管体制改革的重点领域,也是金融科技风险防范的核心环节。

 

孙国峰认为,金融科技时代地方金融监管主要存在金融科技应用监管缺位、地方风险处置责任难以压实、金融消费者保护不足三个方面的问题。导致这三方面问题的主要原因包括地方金融监管职责定位不够清晰、地方金融监管协调机制缺失和地方金融监管能力不足。因此,可以从六方面完善地方金融监管制度:

 

一是完善地方金融监管的协调机制,包括央地监管体系的协调、地方金融监管机构之间的协调以及金融科技监管与传统金融监管之间的协调。

 

二是明确地方金融监管机构之间的职责分工与定位,特别是在金融科技广泛应用的非传统金融业态的分工与定位,防止监管重叠与监管空白。

 

三是压实地方金融办的责任,强化对金融科技应用带来的金融风险的监管和处置,防止收益本地化,风险外部化的倾向。

 

四是依据金融科技发展的特征加强行为监管,切实保护金融消费者和投资者利益。

 

五是充实基层监管力量,提升地方金融监管能力。

 

六是加强监管科技在地方金融监管中的应用,利用大数据、云计算和人工智能等监管科技识别风险隐患并及时采取措施。

 

范文仲:未来会涌现出真正优秀的网络信贷企业

 

CF40 成员、中国银行保险监督管理委员会国际部负责人 范文仲

 

范文仲认为,我们当前处在金融科技巨大跃迁的时代。金融发展面临两个基本的难题,一是交易成本高,二是信息不对称。历史发展当中金融都是围绕解决这些难题在创新。科技正在显著改变金融业的基本要素,这不是一个周期性的转变,这是一个历史的跳跃。

 

对金融科技企业而言,范文仲指出,技术一定不能追求片面创新。很多技术企业追求的都是降低交易成本,但增加了信息不对称,这其实降低了金融体系的效率。现在网上做信贷业务,很多目标是扩大放贷群体,但没有降低放贷成本,希望通过高利率覆盖成本,这就导致了传统的高利贷的风险在更大的社会平台上重现。

 

“我相信,未来会涌现出真正优秀的网络借贷企业,所以我们对网络借贷不能一棒子打死。但这样的企业,一定要具备三方面的要素:一是具有大量的客户的覆盖面。二要具备普惠利率成本,融资成本一定要尽量低。三要有极低的坏账水平,能非常强地控制风险。只有这三个要素都具备,这样的网络信贷平台就是非常有竞争力的一个平台。”范文仲说到。

 

一些有害的创新,社会公众一定要警醒。在每轮金融创新中,这种创新都披着同样的外衣在卷土重来。比如非法集资,特别喜欢用新的噱头吸引人。比如虚拟货币、区块链,非常容易成为非法集资的噱头。如果在我们生产率上没有大的提升的前提下,就说建这么多高收益的金融平台,一定要小心,我们在历史上的教训非常多。

 

范文仲表示,监管的机构一定要重视技术发展,监管机构会变成一个数据化的平台。所以,在银行业金融机构有人工智能的合规官,未来监管机构也会有人工智能的监管者。组织方式也会发生变化,将会从一个现场检查、非现场检查这种组织体系,变成一个更多依靠实时非现场监控的数据平台。这对未来是很大的挑战。

 

王信:央行要牢牢把握货币发行权,或将研发数字货币

 

CF40特邀成员、中国人民银行货币金银局局长 王信

 

王信称,随着科技的发展和形势的变化,不排除未来有可能民间数字货币会在一定程度上发挥货币的职能。从历史看,各种形态的货币竞争一直存在,比如实物货币、贵金属货币、纸币等都曾经共存;同时,不同主体发行的货币,包括各国的法定货币也存在竞争。

 

历史上一个非常明显的趋势是,货币发行从分散到集中、由民间主体发行到有国家信用支撑的中央银行发行,这适应了经济稳定发展的需要。 

 

王信认为,中央银行要牢牢把握货币发行权,避免法定货币的地位受到挑战,因为这样可能对经济、金融、社会带来潜在的巨大不利影响。目前存在打着“数字货币”旗号进行非法集资、欺诈、过度投机等现象,如果一些数字货币越来越多地发挥货币的职能,更需要进行约束和打击。

 

王信表示,中央银行和金融监管部门需要密切关注金融科技的发展,完善监管科技,同时充分动员社会力量,研发央行数字货币。在各个国家,有关央行数字货币的考虑可能不同,在中国,央行数字货币作为实物现金的某种替代可能较为合理。它大体上应该遵循目前现金的运转模式,比如双层的发行结构,借助商业银行,不对现有的金融格局造成大的冲击

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